用「贷款决策矩阵」拆解按揭车贷门道，助避开90%的坑。

▎办理条件：

年龄与身份：法律门槛18岁，实际22-55岁通过率；需身份证、居住证（租房合同），缺材料易被拒。收入与信用：月供超收入50%触发风控，建议月入8000选15万内车型；信用看"连三累六"，提前查征信。车辆要求：15年车龄红线，10年以上评估价打7折；非营运车辆是关键，运营车辆需额外保险。首付与担保：30%首付比20%省1.2万利息（20万贷款），房产抵押利率低0.8%但流程多7天；警惕"零首付"，实际利率超15%。

▎办理流程：

咨询与选车：查银行白名单车型（建行合作多但利率高，平安新能源车有专属通道）。提交材料：银行流水盖业务章，首付证明"购车专用"，收入证明真实（核验个税）。审核与签约：正常审批5-7天，警惕"系统升级"拖延；签约看"提前还款条款"。放款与提车：保险需足额车损险，绿本抵押现场办。还款与解押：等额本息适合稳定收入，等额本金总利息少；解押拿回登记证书。

▎注意事项：

利率与费用：警惕"月费率0.3%"陷阱，实际年化=月费率×24÷(1+月费率×期数)；GPS费超800元可投诉，上牌费自办120元。合同条款：关注"利率调整机制"，拒绝捆绑销售（如4S店强制5年全险），空白合同危险。机构选择：优先主机厂金融（利率低0.5-1%），新能源车有专属政策（如比亚迪5年0息）；警惕"低息"中介收高服务费。车辆与还款：选车前查登记证（防抵押车），月供控制收入40%内；新能源车建议缩短贷款期限（第4年残值仅40%）。

提醒：贷款前用《购车资金配置器》算方案，评论区可领《信用修复指南》《合同避坑清单》等工具。